Er pensionsopsparing nederst på din to do-liste, fordi du kun lige er begyndt på dit arbejdsliv, eller fordi du ikke synes, du tjener nok? Så får du her at vide, hvorfor det rent faktisk er lige nu, det er allerklogest (og billigst) at begynde. Og samtidig får du værdifulde råd om de forsikringsdækninger, der er freelancerens bedste sikkerhedsnet.
Af Kristine Høeg
8. september 2023 (oprindeligt bragt i Sceneliv #3 2023)
Når du som freelancer ikke er sikker på, hvor din næste løn skal komme fra – eller hvor meget du kommer til at tjene – er det sjældent pensionsopsparing, der står øverst på to do-listen. Og det forstår Camilla Schjølin Poulsen godt. Hun er privatøkonom i PFA, som Skuespillerforbundet samarbejder med:
“Det er jo den store forskel på fastansatte og freelancere – som freelancer har du en svingende løn, og det giver naturligt en større usikkerhed i privatøkonomien, som fører flere ting med sig: Det kan være sværere at blive kreditvurderet i banken, du skal have bedre styr på pengene, og du skal have en større buffer til uforudsete
udgifter. Og vi ved, at det desværre får mange til at vente med at binde sig til en pensionsopsparing,” forklarer Camilla.
Men det kan være en dyr beslutning.
Giv pengene tid til at vokse
For selv om det – især som freelancer – kan virke umuligt at undvære bare lidt til en opsparing, du først skal bruge om mange år, så er det alligevel allerbedst at begynde så tidligt som muligt:
“Pensionsopsparing viser, at det kan være dyrt at være fattig – forstået på den måde, at det, du ‘sparer’ nu på at udsætte opsparingen, koster meget i det lange løb. For selv små beløb kan blive meget store, mens pensionen vokser i løbet af dit arbejdsliv, og derfor kan du på bundlinjen se en meget kontant effekt af at komme i gang tidligt,” lover Camilla.
Jo før du går i gang med at spare op, desto mere får du i både afkast og det, der hedder renters rente – fordi pengene har længere tid til at vokse i.
15 pct. er det magiske tal
Har du besluttet dig for at kickstarte pensionsopsparingen? Så er det vigtigste spørgsmål, hvor meget du skal sætte ind.
“Tommelfingerreglen er, at du skal spare 12-15 procent af din løn op – uanset hvor gammel du er, eller hvad du tjener. Som freelancer har du selvfølgelig ikke en fast løn at gå ud fra, men prøv at regne med en gennemsnitsløn over eksempelvis fem år. Så har du et realistisk grundlag. Omvendt ved vi godt, at det kan være svært at undvære 15 procent i en periode, hvor du ikke tjener ret meget, så jeg lover, at ingen slår dig i hovedet, hvis du har behov for at skrue indbetalingen ned for en tid,” fortæller Camilla.
Husk endelig, at dine indbetalinger til livspension og ratepension er fradragsberettigede – det betyder, at hvis du sætter for eksempel 2.000 kr. ind hver måned, skal du kun undvære mellem 700 og 1.080 kr. på bundlinjen, afhængig af fradrag og skatteprocent.
Når en arbejdsplads indgår aftale med et pensionsselskab, får de ansatte fordelagtige priser og vilkår, fordi de bliver forsikret samlet. Som DSF-freelancer får du de samme ‘stordriftsfordele’ hos PFA.
Billigere forsikringsdækninger
Når du har en pensionsopsparing, følger der forskellige basisforsikringer med. Præmien på dem bliver selvsagt lavere, når PFA kan fordele risikoen på flere. Som freelancer er især forsikring ved kritisk sygdom vigtig – og den sparer du altså på gennem gruppelivsordningen.
Færre krav til helbredsoplysninger
I forbindelse med livsforsikringen og andre forsikringer slipper du med gruppeliv for at skulle levere udvidede helbredsoplysninger – det kan være en fordel for dig, der for eksempel er overvægtig eller har andre ‘skavanker’,
som kan spænde ben for en individuel forsikringskunde.
Henstandsperiode
DSF’s aftale med PFA inkluderer mulighed for at få en henstandsperiode på op til seks måneder, hvilket er en forbedring i forhold til normale vilkår. Så hvis du er nødt til at sætte pensionsopsparingen på pause, bevarer du dine forsikringsdækninger, så længe du betaler til dem.
Langt de fleste af forbundets medlemmer er freelancere, men det er de færreste, der lærer, hvordan I bedst driver jer selv som en ‘butik’. I denne serie med 3 guides får du vigtig viden og brugbare råd, der hjælper dig til at få det bedste ud af dit freelancearbejdsliv.
Styr på den ‘farlige’ skat
Får styr på din skat en gang for alle med kunstnernes egen revisor.
Bliv ven med pension og forsikringer
Det er nemt at komme i gang – og dit fremtids-jeg vil elske dig for det.
Træn din mentale styrke
Lær at holde af freelancelivet og få fornyet motivation til at nå dine mål.
Som freelancer har du brug for et fintmasket sikkerhedsnet, og din pensionsopsparing kan være en genvej til mere ro i maven. Der medfølger nemlig forsikringsdækninger, du vil blive lykkelig for, hvis du pludselig mister evnen til at arbejde – for en tid eller for altid.
Kritisk sygdom
Alvorlig og kritisk sygdom er som regel noget, der kræver al din opmærksomhed i en periode – og som freelancer mærker du nedgangen i indtægten med det samme. En forsikring mod kritisk sygdom giver dig et engangsbeløb, som kan hjælpe med at få enderne til at mødes for en tid.
Tab af erhvervsevne
Som DSF’er er din krop dit vigtigste arbejdsredskab. Mister du som freelancer pludselig evnen til at styre din krop – for en tid eller for altid – får du med en forsikring mod tab er erhvervsevne en procentdel af din årsindtægt. Med pensionsopsparingen følger en dækning på 100.000 kr., men du kan selv sætte beløbet op (maksimalt 80 pct. af årslønnen).
Helbredssikring
For en freelancer er tid lig med penge, så hvis sygdom eller skavanker rammer, er det rart at komme i behandling med det samme. PFA’s helbredssikring dækker dig og dine børn under 21 år, og I får adgang til blandt andet onlinelæge, sundhedsrådgivning, udredning og behandlinger.
Ét er sygdom, noget andet er lavvande i ordrebogen – og her har du brug for den forsikring, som dagpengene reelt er. Som medlem af a-kassen ‘sparer’ du op til at kunne få en udbetaling i perioder med arbejdsløshed – enten som dagpenge eller supplerende dagpenge.
For at kunne få dagpenge skal du have været medlem af en a-kasse i mindst et år og have haft en indtægt på mindst 254.328 kr. Du kan selv vælge, hvilken a-kasse, du vil være medlem af, men DSF anbefaler FTFa, der
har stort kendskab til og forståelse for kunstneres arbejdsvilkår og overenskomster.